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美国的农业保险制度存在的缺陷

九月 4th, 2019  |  www.512.net

美国政客们没有耐心进行统计分析——他们发现指责别人更容易,指责中国更容易

2005年8月7日至2005年8月11日,世界风险和保险大会在美国犹他州盐湖城举行,笔者有幸成为“美国私营农业保险公司和再保险基金分担”的一文的点评者,该文的作者之一为美国农业部的着名经济学家。

美国巴特尔纪念研究所信息安全研究员克里斯托弗·多玛斯(Christopher
Domas)周四在黑帽安全大会上表示,利用英特尔x86处理器的一个漏洞,黑客可以在计算机底层固件中安装rootkit恶意软件。这一漏洞早在1997年就已存在。

雷诺科雷傲问题可谓是一波未平一波又起。继马牌轮胎及TOMTOM导航系统之后,科雷傲车主近日集中向中国汽车质量网反映了该车型历代全系均存在燃油表不准的问题。主要表现在两方面:在加油后燃油表油位显示没有变化,需要通过很长时间才能缓慢上升;燃油表显示还有1-2格的油量,但实际上油箱内已经没有燃油。尽管雷诺中国方面表示类似故障只是个案,但中国汽车质量网的统计显示,7月15日~22日,仅仅一周时间就已经收到69宗相关投诉,且投诉量还在持续增加,雷诺科雷傲油表不准问题可初步判断为一致性故障。

以上为即时重要消息提示,中文快讯将暂不做进一步报导.欲浏览英文报导全文,请点选

一年多前,在唐纳德·特朗普的总统就职典礼上,他宣称,“保护主义将带来巨大的繁荣和富强”。特朗普一直认为美国劳工阶层被挤压,中国要对此负责任。依据就是,美中两国间的贸易逆差。

目前,美国政府的农业保险制度是世界上较为成功的农业保险制度。自1938年《联邦农作物保险法》颁布后,政府开始涉及农作物保险,一直发展到现在政府出政策由私营保险公司完全代理或经营的阶段,已经有将近70年的历史,积累子大量的历史数据和运作经验。国内的相关研究机构曾派出考察团对美国的农业保险现状和先进的经验进行过较为完整的介绍。但是,最近几年,美国的农业保险制度经历了较大的挑战,尤其是在政府对农业保险的再保险支持力度上产生了不同的声音,笔者仅介绍以下几个方面,并希望给中国的农业保险发展提供一些借鉴。

通过这一漏洞,攻击者可以在处理器的“系统管理模式”中安装rootkit。“系统管理模式”是一块受保护的代码,用于支持当代计算机中的所有固件安全功能。

多名科雷傲车主因油表不准半路抛锚

然而,这个论点有严重缺陷。美国制造业就业人数比例已连续65年呈下降趋势,从1953年的32%降至2017年的8.5%。2001年中国加入世界贸易组织时,这一比例已降至12%。从长期看,美国制造业就业人数的变化,反映的是技术变革的强大影响和供应链的日益全球化。

美国农业保险制度存在的缺陷

在成功安装之后,这样的rootkit可被用于发动毁灭性攻击,例如破坏UEFI(统一可扩展固件接口)和BIOS,甚至在系统重装之后重新感染系统。而“安全启动”等保护功能也无法带来帮助,因为这些功能同样依赖于“系统管理模式”。多玛斯指出,这样的攻击实际上破坏了硬件可信根。

众所周知,仪表是车辆的重要组成部分,驾驶者可通过车辆的仪表数据来对车况进行了解,其中燃油表就是众多仪表中重要组成部分之一。虽然只是一个小小的燃油表,重要性似乎比不上发动机、变速箱等“大件”,可一旦它出现故障,在路上“惹出的祸”绝不比发动机、变速箱故障小。

2017年,在美国近8000亿美元的全球贸易逆差中,有47%来自中国。值得注意的是,经济合作与发展组织同世界贸易组织的最新数据表明,这种双边贸易失衡中至少有40%来自于供应链效应,即零部件在中国以外地区生产,但在中国国内完成组装。这意味着,考虑到中国实际生产的附加值,美中贸易赤字占美国全球贸易赤字比例应由47%降至28%左右。

在20世纪80年代后期90年代早期,美国关于如何解决农业保险制度中的诸多的问题产生过争论。1980年《联邦农业保险修改法案》使得农业保险成为了灾害防范的首要形式。为了鼓励销售更多的生产者,合格的私营农业保险公司被要求努力开发出更多的产品和承保更多的风险。几乎一夜之间,农业保险制度发展替代灾害补助(disaster
assistance)成为一个覆盖主要作物的制度。

英特尔尚未对此消息置评。多玛斯表示,英特尔知道这一问题的存在,并试图在最新CPU中减小这一问题的影响。此外,英特尔还面向较老的处理器提供了固件升级。不过,并非所有处理器的固件都可以打补丁。

据车主投诉反映,国内科雷傲车主因为燃油表不准的问题导致车辆行驶途中熄火抛锚事故至少已经发生过3起。其中一位北京车主为解决燃油表不准问题,已先后换过3次燃油泵,但在第一次更换燃油泵及油浮后不到1个月,就因为没有了燃油而在北京三环出现发动机熄火。而抛锚的时候,油表显示至少还有2格油。上海、天津的两位车主遇到的问题也如出一辙,一位是在深夜孤立无援,一位则为此付出200元的拖车费。以上三位车主都是之前至少已经更换过一次燃油表了,但最终还是没有避免被油表指针误导的结局。据悉,有的车主为了这个故障维修过7次以上仍未解决。

这仍然是一个很大的数字,但远低于特朗普总统和美国商务部的官方数据。虽然国际专业人士对此进行了解释,但这种观点在政治舞台上并不被正视。美国政客们没有耐心进行统计分析——他们发现指责别人更容易,指责中国更容易。

美国政府在1980年的法案中,国会设想在10年后能够覆盖可耕种面积的50%,但是尽管有保费补贴并且耕种面积也在不断的扩大,农业保险的参与率仍然非常缓慢。1988年,一次主要的干旱袭击了中西部,事后发现,仅有25%的可耕种面积被包括在农业保险计划中。为此,国会再次制定了更为严格的计划以期扩大覆盖率。这是美国农业保险制度的第一个缺陷——即覆盖率并未达到预期。

为了利用这一漏洞安装rootkit,攻击者需要获得计算机的内核权限或系统权限。这意味着,这一漏洞本身并不能用于攻破系统。不过,一旦这一漏洞被利用,那么恶意软件感染将非常顽固,并且彻底不可见。

可以想象,这种情况如果出现在拥堵的城市道路上,车主除了尴尬和愤怒,损失可能还不算太大,但如果出现在高速路上,后果则完全有可能是另一种局面。

特朗普政府对纠正美中贸易逆差的执念还存在着更严重的缺陷。2017年,美国与全球102个国家的商品贸易存在逆差,这反映了美国国内储蓄的严重不足——2017年美国净储蓄率仅为1.8%,不到20世纪最后30年平均水平6.3%的1/3。由于缺乏国内储蓄以及仍需要消费和增长,美国必须从国外进口剩余储蓄,并通过大额经常项目和多边贸易逆差来吸引外国资本。

美国农业保险制度的另外一个缺陷在于其精算表现不尽如人意。总损失率在1981到1993年期间超过了150%。这使得美国农业保险制度大受批评,主要原因在于没有大量的关于逆选择和道德风险的数据来衡量风险。

多玛斯只在英特尔处理器上成功验证了这一漏洞。不过他指出,AMD的x86处理器从理论上来说也存在这一漏洞。此外,即使计算机厂商提供了BIOS和UEFI更新,这样的更新也很难被迅速普及,尤其是在消费类用户之中。

雷诺中国对油表问题无解决方案

这就引出了美国发起贸易战的一个巨大讽刺:在没有解决低储蓄根本原因的情况下,指责中国,就像挤水球一样,只不过是把水从一端挤到另一端。结果将是,对中国的贸易逆差被重新分配给其他成本更高的外国生产商。对于特朗普一直想要维护的中产阶层而言,这会产生跟增加税收一样的效果。

最后的一个缺陷在于,作为农业保险的主要经营者的私营农业保险公司,承担了很少的承保损失,这与刚刚提到的美国农业保险制度糟糕的精算表现不成比例。例如,1981年到1990年,总赔偿超过总保费23亿美元,而同期,公司的净承保收益却达到创记录的1.02亿美元。

不幸的是,用户对于这样的攻击并没有太好的防范方式。用户只能确保首先不被恶意软件感染,内核权限不被恶意软件获取,以免这一漏洞被利用。

燃油表的显示,是通过油位传感器发出的信号,经处理后反馈在仪表上,而油位传感器就安装在燃油泵总成上。燃油泵总成是由泵体、油浮、传感器、油管、线束等部件组成,当油浮随着燃油液位的变化而摆动时,油浮连杆会改变油位传感器的电阻值大小,从而使信号发生变化,而出现油表不准的问题,与油位传感器、油浮位置有直接关系。从车主所反映的问题现象来看,无论是加油后油表显示上升慢还是没油后仍显示1-2格油,主要是由于油浮会在某一位置时发生干涉、卡滞,从而造成仪表数值没变化或变化慢。如果车主普遍反映油表不准,且问题现象较为一致的话,可以初步判断油浮在设计时,安装位置可能存在一定缺陷,造成油浮连杆运动不顺畅。一些科雷傲车主的调查表明,雷诺几年前推出的2009款科雷傲既已发现类似问题。

近期美国启动的税改计划意味着未来10年减税1.5万亿美元,加之美国国会为了防止政府关门而批准增加3000亿美元预算开支,将只会使美国国内储蓄和财政赤字的压力进一步加剧。在这种背景下,保护主义政策将对美国已经十分严峻的外部融资需求构成更加严重的威胁——给美国利率、美元汇率带来压力。

农业保险需求问题

而目前,雷诺中国及其授权4S店目前对保修期内的车辆的维修办法只是先清洁油浮,无效时整体更换汽油泵总成(汽油泵组件和燃油浮子组件),但据车主反映,目前的维修效果并不理想,有车主甚至更换了多套总成,问题依旧。车主还普遍担心如此爱出问题的零部件,一旦出保后就要个人承担汽油泵组件1773元、燃油浮子组件1517元的高昂费用,确实是一笔不小的支出。

贸易战中没有赢家。为了避免这样的结局,我有三点建议:

美国农业保险的参与率在20世纪80年代增长缓慢,到1988年达到5560万英亩(1英亩=6.07亩),占应承保面积的25%。由于1988年的灾害影响,政府要求接受灾害补偿的农民必须购买农业保险,接下来几年的参与率有所上升,最高达到了40%,但到了1993年,参与率又重新跌回了32%左右。一些美国学者开始质问:为什么政府支持,参与率仍然不高?大多数人认为,主要是农业保险中的逆选择问题。由于生产者比制定费率的保险人更了解自己面临的风险,因此,对保险人来说就是损失率高的业务更容易参加农业保险反之,则不容易参加农业保险。其次,美国学者的研究显示,生产者会自己设计一些风险防范策略,也影响到农业保险的参与率。

7月19日,雷诺中国在北京召开发布会时宣布了几项车辆故障解决方案,其中并没有涉及燃油表问题。中国汽车质量网在会后曾就此问题对雷诺中国售后服务总监高德谦进行了采访,并提到了我们接到的投诉数量。高当时对数量表示惊讶,并表示会重视解决此问题。但有证据表明,雷诺中国其实对燃油表问题心知肚明,因为目前雷诺各地经销商遭到索赔最多的零部件即是燃油泵。业内人士揣测,雷诺可能对完全解决问题束手无策,因而只能以鸵鸟政策应对。问题是,视而不见就能解决问题吗?成千上万的车主在路上行驶,他们可能面临的行车隐患就会因此而不存在了吗?

一是巩固交流对话平台,确保两国沟通顺畅。现在美中两国有很多对话机制和渠道,比如,元首会晤、中美全面经济对话、中美商贸联委会等。如果常设一个秘书处,由两国高级别专家组成,来处理复杂而不断面临挑战的美中关系,将产生良好成效。

到20世纪80年代末,政策制定者也逐渐认识到,要么使农业保险成为强制性业务,要么增加补贴,否则,农业保险的参与率不会提高。美国学者Gardner和Kramer曾经推断,为了使参与率达到50%,保费补贴也应该达到50%。

油表不准必须召回

二是高度重视并推动中美双边投资协定谈判。对于美国的跨国公司来说,进入中国市场的机会正在迅速扩大,而中国企业走出去的投资活动也是如此。

国会吸取了来自学界的建议,从保费补贴和农业保险强制性两方面做文章。在1994年的《农业保险改革法》后,保费补贴和对农业保险的强制性规定成为政府对参与率最有效的控制方法,CAT(catastrophic
risk protection)的参与率有所上升,而Buy-up
coverge的承保率也继续上升。为了使生产者获得更高的保障,政府也向更高保障水平的保单提供了补助,效果较好,到2003年,保险责任总和达到406亿美元,比1998年提高46%。

据了解,国内外汽车企业因为燃油表缺陷问题实施的召回屡见不鲜。

三是解决棘手的技术转让问题,这也是知识产权争端的实质。在这个过程中,需要对一些行为做出重要区分,明确通过商业谈判组建的合资企业内部以及合作伙伴之间的共享,与盗窃、强制转让和网络黑客是不同的。在当今这个以知识为基础的世界里,这是个需要解决的问题。

通过美国1979年到2004年的运作经验说明:足够的补助可以使得参与率提高,但与此同时,边际成本也是较大的。这是因为农业保险的参与率对保费的反应并不敏感,每增加一英亩的付出成本就比较高。由于新增的补助需要运用到原来的每一英亩和新增的土地中,为了吸引多一亩的土地加入农业保险计划,需要增加的补助就变得越来越贵。

2010年8月,宝马就因此在全球召回了一万两千多辆5系车型,涉及中国市场约5308辆。召回原因为:油箱内油位传感器浮臂可能被通气管路卡住。如果浮臂卡住,即使油箱内已没有燃油,仍然会有一定量的燃油及相应的剩余行驶里程显示。

上世纪30年代,保护主义关税和全球贸易战加剧了大萧条,破坏了国际秩序。可悲的是,这个现代历史上最惨痛的教训之一目前正面临被视而不见的危险。(作者是耶鲁大学高级研究员、摩根士丹利亚洲区前主席
史蒂芬·罗奇)

精算问题

而国内领先一宗因为类似原因召回的个案则发生在2008年4月,上汽通用五菱由于“油位传感器的浮子组件与油箱内储油槽配合允差过大,可能造成相互干涉,引起油位传感器发出错误信号,导致油位指示表指示不准,引起用户无法正确判断油量,没有及时加注燃油”的缺陷原因,召回了26076辆五菱兴旺。

农业保险的精算表现主要依靠两个主要的因素:天气的变化和农业保险制度控制逆选择和道德风险问题。

虽然目前科雷傲燃油表问题屡屡出现不准或者不稳定状况的原因与上述两款车型的缺陷原因是否一致尚待确认,但其引发的潜在安全隐患已经毋庸置疑,且已经发生多起事故,必须以召回方式消除缺陷。

逆选择问题

我们注意到,近几年,雷诺中国多款车型因为车辆存在缺陷遭遇到了国家质检总局禁止进口的处罚,从性质上讲,科雷傲燃油表计量不准的问题,已经严重违反了中国的《计量法》等相关法律规定,加上目前尚没有彻底的解决办法,是完全可以列入禁止进口的产品名单的。我们希望雷诺方面高度重视这一问题,并尽快提供计量准确的燃油表,否则,受到损害的除了车主,只能是雷诺自己。

逆选择问题历来与农业保险问题相关。农业保险制度给生产者提供了许多种保险产品的选择。每种选择都提供给生产者逆向选择最大化的净收益机会。

道德风险

关于农业保险的道德风险问题主要集中在农业保险的购买和对土地的投资上。学者Horowitz
and
Lichtenberg的研究表现对农业保险的购买与土地投人呈正相关,但这一结论受到了来自许多学者的质疑,最近,Goodwin、Vamdeveer和Deal发现,随着对农业保险的购买,对土地的投入倾向于减少。

不像汽车保险或是房屋保险,衡量农业保险的精算表现比较困难,这部分是因为农业的产量在生产者之间高度相关,其次,是由于天气的变化和它对农业的产量的影响,长期的天气数据需要能够很准确的衡量可能的损失。

对中国农业保险的启示

农业保险是农业生产的保护网,也是对农业生产风险的最好的最经济的保障方式,这一点已经得到世界各国政府和学者的认同。美国农业保险的发展历程对建立中国农业保险制度有积极的借鉴作用。

从美国农业保险的经验来看,政府有必要参与到农业保险的政策制定上来,交由效率较高的机构来运作,并且通过制度约束来规范机构的行丸同时,政府应给予农业保险的生产者以一定的补贴,这是由农业的特点和农业保险的特点决定的。就中国目前农业保险发展的现状来看,多种组织形式的农业保险机构参与进来做效率比较,经过一段时间的市场选择,效率较高的组织形式将会成为经营运作农业保险的市场机构。政府对农业的补贴不应该停留在简单的农业补贴上,可以通过对农业保险的补贴作为重要形式,这既是体现对“三农”问题的重视,也能间接促进农业保险的发展,同时也是对农业保险补偿功能的最大的体现。

农业风险的多样性决定了农业保险管理方法的多样性。

农业保险制度的建立是一个较系统的工程,尤其在中国这个人口大国和农业大国,经济发展水平的不平衡也是农业保险制度建立的重要的需要考虑的因素。因此,在建立中国特点的农业保险制度的同时,需要考虑地区之间的差别。社会主义市场经济初级阶段的特点决定了中国的保险市场在发展过程中,要做到统筹城乡发展、统筹区域发展。城乡“二元经济”结构,东西部地区经济的巨大差距要求农业保险市场需要有区域差异化的政策。

当然,政府的补贴并不是多多益善,第一,中国目前的经济实力并没有达到这样的要求,美国农业保险制度的糟糕精算表现也使得它屡受批评;第二,由于政府的边际成本呈现上升的趋势,边际成本必须得到控制,否则,补贴缺口将不断的增加。

美国的农业保险制度是世界上最成功的农业保险制度之一,经历了半个世纪的运作过程,在合格的保险人、生产者和政府相关机构之间,已经达到了某种默契,这种默契对于中国的农业保险来说是最重要的。作者:中央财经大学
张辉

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